Wil je geld lenen en twijfel je over de looptijd? Dan kijk je waarschijnlijk als eerste naar de maandlast. Dat is logisch, want je wilt dat een lening prettig voelt in jouw maandbudget. Toch is dat niet het hele verhaal. Een langere looptijd zorgt vaak voor lagere maandlasten, maar betekent meestal ook dat je langer rente betaalt. Juist daarom is het slim om niet alleen te kijken naar wat je per maand betaalt, maar ook naar wat je in totaal terugbetaalt. Een persoonlijke lening werkt met een vast leenbedrag, een vaste rente en een vaste looptijd, waarbij je meestal tussen de 6 en 180 maanden kunt aflossen.

Wanneer passen lage maandlasten vaak beter?

Lage maandlasten passen vaak goed als je graag meer ruimte houdt in jouw maandbudget. Bijvoorbeeld omdat je al andere vaste lasten hebt, omdat je financiële ademruimte prettig vindt of omdat je een grotere investering liever rustig terugbetaalt. Denk aan een grote verbouwing of verduurzaming van je woning. Een langere looptijd kan dan logisch voelen, omdat je de kosten over meer maanden spreidt. Bij een persoonlijke lening van 180 maanden is die gedachte heel herkenbaar: je kiest dan bewust voor lagere, stabiele maandlasten over een langere periode.

Wanneer past een kortere looptijd vaak beter?

Een kortere looptijd past vaak beter als je hogere maandlasten goed kunt dragen en liever sneller klaar bent met aflossen. Je betaalt dan per maand meer, maar je lening loopt minder lang door. Daardoor betaal je meestal minder rente over de hele looptijd.

Dat verschil is belangrijk. Veel mensen kijken eerst naar de laagste maandlast, maar vergeten dat een langere looptijd ook betekent dat je de rente over meer maanden uitsmeert. Daardoor voelt de lening per maand lichter, maar valt het totaalbedrag uiteindelijk vaak hoger uit. Bij een kortere looptijd is het precies andersom: de maandlast ligt hoger, maar je betaalt minder lang rente en bent daardoor meestal goedkoper uit.

Kijk niet alleen naar je maandlast

Hier zit vaak de echte keuze. Je leent in beide situaties hetzelfde bedrag. Het verschil zit dus niet in wat je leent, maar in hoe lang je erover doet om terug te betalen.

Kies je voor een langere looptijd, dan spreid je de aflossing over meer maanden. Daardoor daalt je maandlast. Maar omdat de lening langer openstaat, betaal je ook langer rente. En juist dat zorgt ervoor dat je in totaal meestal meer betaalt.

Kies je voor een kortere looptijd, dan los je sneller af. Daardoor betaal je over minder maanden rente. Je maandlast wordt dan wel hoger, maar de totale kosten vallen meestal lager uit.

Rekenvoorbeeld: verbouwing van € 50.000

Stel dat je € 50.000 wilt lenen voor een grote verbouwing. Bijvoorbeeld voor een aanbouw, een nieuwe keuken en extra wooncomfort in één keer. Dan kun je kiezen voor lagere maandlasten over een langere periode, of voor hogere maandlasten met een kortere looptijd. Voor dit voorbeeld is gerekend met een voorbeeldrente van 7%. De werkelijke rente hangt altijd af van jouw situatie. Grote leenbedragen zoals € 50.000 worden vaak gebruikt voor grotere plannen, zoals verbouwen of verduurzamen.

Situatie	Leenbedrag	Looptijd	Voorbeeldrente	Maandlast	Totale rente	Totaal terugbetaald
Langere looptijd	€ 50.000	180 maanden	7,0%	€ 449,41	€ 30.894,54	€ 80.894,54
Kortere looptijd	€ 50.000	84 maanden	7,0%	€ 754,63	€ 13.389,26	€ 63.389,26

• Met de langere looptijd betaal je ongeveer € 305,22 minder per maand
• Maar je betaalt uiteindelijk ook ongeveer € 17.505,29 meer in totaal
• Dat verschil komt vooral doordat je bij 180 maanden veel langer rente betaalt dan bij 84 maanden

Rekenvoorbeeld: nieuwe badkamer van € 7.500

Hetzelfde principe zie je ook bij een kleiner bedrag. Stel dat je een nieuwe badkamer wilt financieren van € 7.500. Ook dan kun je kiezen voor lagere maandlasten of juist voor sneller aflossen. Het verschil in totale kosten is kleiner dan bij een grote verbouwing, maar nog steeds duidelijk zichtbaar. Ook hier is gerekend met een voorbeeldrente van 7%.

Situatie	Leenbedrag	Looptijd	Voorbeeldrente	Maandlast	Totale rente	Totaal terugbetaald
Langere looptijd	€ 7.500	60 maanden	7,0%	€ 148,51	€ 1.410,54	€ 8.910,54
Kortere looptijd	€ 7.500	24 maanden	7,0%	€ 335,79	€ 559,06	€ 8.059,06

• Met de langere looptijd betaal je € 187,29 minder per maand
• Maar je betaalt uiteindelijk ook € 851,48 meer in totaal
• Ook dit verschil ontstaat doordat je bij de langere looptijd langer rente betaalt

Hoe maak je de keuze die bij jou past?

De slimste keuze begint meestal niet bij de vraag wat de laagste maandlast is, maar bij de vraag wat in jouw situatie goed voelt én financieel haalbaar is. Kijk daarom eerst naar jouw maandelijkse inkomsten en uitgaven. Hoeveel ruimte heb je echt? En voelt een hogere maandlast prima, of wil je liever meer lucht houden in je budget?

Daarna kun je veel beter bepalen welke looptijd bij jou past. Wil je lage, stabiele maandlasten? Dan kan een langere looptijd logisch zijn. Wil je sneller klaar zijn met aflossen en minder rente betalen? Dan kan een kortere looptijd juist beter passen. In ongeveer 2 minuten kun je daarnaast berekenen wat je maximaal kunt lenen, zodat je daar jouw verdere keuze op kunt baseren.

Veelgestelde vragen

Wat is beter bij een lening: lage maandlasten of een kortere looptijd?

Dat hangt af van jouw situatie. Lage maandlasten passen vaak beter als je ruimte wilt houden in jouw maandbudget. Een kortere looptijd past vaak beter als je hogere maandlasten kunt dragen en liever minder rente betaalt over de hele looptijd.

Waarom betaal je meer rente bij een langere looptijd?

Omdate je de lening over meer maanden terugbetaalt en daardoor ook langer rente betaalt over het openstaande leenbedrag. Je leent hetzelfde bedrag, maar doordat de lening langer doorloopt, lopen de totale rentekosten meestal op.

Is een langere looptijd verstandig bij een grote verbouwing?

Dat kan zeker verstandig zijn. Bij een grote verbouwing kan een langere looptijd prettig zijn als je lage en stabiele maandlasten belangrijk vindt. Je spreidt de kosten dan over meer maanden. Wel is het goed om te beseffen dat je daardoor meestal in totaal meer rente betaalt.

Hoe bepaal je welke looptijd past bij jouw lening?

Maak eerst zelf een overzicht van jouw maandelijkse inkomsten en uitgaven. Dan zie je beter hoeveel ruimte je hebt voor een lening en welke maandlast prettig voelt. Kijk daarna niet alleen naar het maandbedrag, maar ook naar wat je in totaal terugbetaalt.