lening afsluiten

De hypotheekrente is snel aan het stijgen en de verwachting is dat de rente voorlopig nog wel even hoger zal blijven dan we de afgelopen jaren gewend zijn. De hypotheekrente stijgt snel, terwijl de rente voor de consumptieve leningen een stuk minder snel stijgt. De rente van een persoonlijke lening en een hypotheek voor 10 jaar vast zijn inmiddels nagenoeg gelijk. Een hypotheek of lening ontloopt elkaar niet veel meer als je naar de rentepercentages kijkt. Toch kiezen nog altijd veel mensen voor het verhogen van de hypotheek, dat klinkt namelijk voordeliger, maar is het ook zo. Een hypotheek of lening, wat is verstandig om te kiezen?

Rekenvoorbeeld hypotheek of lening

Om een goede keuze te maken is het belangrijk om een rekensom te maken. Het voordeel hierbij is natuurlijk dat Krediet Groep Nederland onderdeel is van de Financieel Fit Groep. Financieel Fit bemiddelt niet alleen in kredieten, maar ook in hypotheken. Een berekening laten maken die echt toegespitst is op jouw situatie is natuurlijk altijd kosteloos en vrijblijvend.
Rekenvoorbeeld
Stel je hebt 30.000 euro nodig voor woningverbetering of het verduurzamen van je woning.
Laten we beginnen met de berekening voor een hypotheek.
Als afsluitkosten zal een adviseur rond de 2500 Euro in rekening brengen. Daarnaast zijn er nog kosten voor de taxatie en notariskosten. Alle kosten bij elkaar zullen minimaal 3.500 Euro zijn.
Dan even op een rij, wat kost een hypotheek:

• Totaal benodigd bedrag € 33.500,00
• Laagste hypotheekrente (20-06-2022) bij 80% LTV 3,11%
• Looptijd 120 maanden
• Maandtermijn € 325,00
• Totaal te betalen € 39.000,00

En dan de kosten bij een krediet:
Een lening heeft geen afsluitkosten.

• Totaal benodigd bedrag € 30.000,00
• Laagste kredietrente 3,6% (20-06-2022)
• Looptijd 120 maanden
• Maandtermijn € 297,00
• Totaal te betalen € 35.640,00

Hieruit blijkt dat bij een krediet van € 30.000,00 het voordeel maar liefst € 3.360,00 als je een persoonlijke lening afsluit. Een hypotheek of lening? Bij een bedrag van € 30.000,00 is het wel duidelijk.

Verschil tussen hypotheek of lening

Naast het grote verschil in de extra kosten zijn er ook nog wel wat andere verschillen waar je rekening mee kan houden.
Ook deze zijn voor een groot deel in het voordeel van de persoonlijke lening.
Ook deze zetten we nog even op een rij voor je.
Bij een hypotheek:

• Houd rekening met een verwerkingstijd van 6 weken voordat de hypotheek geregeld is
• Hoge extra bijkomende kosten
• Beperkt boetevrij inlossen, meestal tussen de 10 en 20%

En hoe werkt het bij een lening?

• Gemiddeld binnen 48 uur geld op je rekening
• Kredietbedrag is vrij besteedbaar, je hoeft geen bonnen o.i.d. in te leveren
• Volledig boetevrij eerder in te lossen
• De persoonlijke lening heeft geen invloed op de risicoopslag van je hypotheek

Conclusie

Bovenstaande berekening is natuurlijk een “gemiddelde berekening”, wat voor jou het meest voordelig is hangt af van je persoonlijke situatie. Het is dan ook altijd verstandig om hiervoor een aparte berekening te laten maken.
Wel is het zo dat de rente van de hypotheek en de persoonlijke lening steeds dichter bij elkaar komen te liggen. Hierdoor is een persoonlijke lening meestal (veel) voordeliger dan een hypotheek. De vraag wat de beste keuze is, zal meestal in het voordeel van de persoonlijke lening worden beantwoord. Zeker bij leenbedragen tot € 50.000,00.

Laagste rente persoonlijke lening nu 3,3%

De concurrentie tussen de kredietbanken woedt nog altijd hevig. De rentes blijven langzaam maar zeker dalen. We weten nog niet of we onder de 3% gaan halen met kredietrentes, maar inmiddels is de laagste rente bij een persoonlijke lening 3,3%. Onze partner BNP Parisbas heeft de leenrentes weer iets verlaagd. De concurrentie zal waarschijnlijk eerst even afwachten wat het met hun kredietproductie gaat doen. Als blijkt dat de kredietproductie bij deze banken achter gaat blijven zullen zij hoogstwaarschijnlijk volgen met hun renteverlaging.

Geen wijzigingen doorlopend krediet

De rente van de persoonlijke leningen blijft verder dalen. Het afgelopen jaar is daar gemiddeld meer dan 1% vanaf gegaan. Bij het doorlopend krediet zijn er verder geen veranderingen. De doorlopende kredieten kennen nog altijd een veel hogere rente. De kans dat de (variabele) rente bij het doorlopend krediet verder gaat dalen is overigens nihil. Er is een ontmoedigingsbeleid als het gaat om het doorlopende krediet. Er zijn verschillende banken die geen doorlopend krediet meer verstrekken, anderen hebben de normen aanzien aangescherpt.

Veel leningen opgenomen in hypotheek

Het laatste jaar is er ook een opvallende verschuiving geweest als het gaat om het inlossen van de persoonlijke leningen. Gebeurde dit in het verleden vooral door het sluiten van een nieuwe lening, tegenwoordig worden door mensen met een koopwoning de leningen voornamelijk ingelost door een verhoging van hun hypotheek. De stijgende woningwaarde heeft hier natuurlijk enorm bij geholpen.
Over het algemeen wordt de looptijd van de lening dan ook iets verlengd naar een maximale looptijd van 15 jaar. Hierdoor worden de maandlasten aanzienlijk verlaagd.
Wilt u ook weten wat uw voordeel kan zijn als wij uw lening en hypotheek samenvoegen? Neem dan contact met ons op en wij gaan graag voor u aan de slag.

Lange tijd is het niet mogelijk geweest. Geld lenen met een WW uitkering. Zodra je aangaf dat je inkomen bestond uit een WW uitkering gingen alle deuren dicht. Deuren die ook niet meer open zouden gaan. Met een WW uitkering kon je geen financiering afsluiten. Daar is gelukkig verandering in gekomen. Geld lenen met een WW uitkering is sinds 6 juli 2021 wel mogelijk.

Wat is er veranderd?

In de WW uitkeringen is niets veranderd. De grootste verandering komt dan ook van de banken. Er is sinds 6 juli 2021 één bank waarbij het mogelijk is om een lening af te sluiten met een WW uitkering. Een unieke stap, sommige van onze adviseurs werken al meer dan 25 jaar in de financiële dienstverlening en zij hebben niet eerder meegemaakt dat de WW uitkering als inkomen voor de lening wordt meegenomen.
Waarom nu dan wel? Wat is er veranderd waarom de bank nu opeens wel aan de slag kan met een WW uitkering?
De belangrijkste reden hiervoor is dat de VFN leennormen de laatste tijd al fors verhoogd zijn. Hierdoor worden de risico’s op achterstanden voor de banken steeds kleiner.
Des te hoger het inkomen, des te lager de kans op betalings problemen.

Waar moet je rekening mee houden bij het geld lenen met een WW-uitkering?

Het belangrijkste om rekening mee te houden is de looptijd van de lening. De lening mag maximaal dezelfde duur hebben als de WW-uitkering. Dus als je WW uitkering nog 24 maanden loopt, mag de lening ook een looptijd hebben van 24 maanden. Korter mag wel, langer niet.

De leennormen zijn in 2021 fors verhoogd. Dit betekent dat je als consument minder eenvoudig een lening kunt krijgen. Dit geldt niet alleen als je een nieuwe lening wilt gaan afsluiten. Ook als je de lopend lening wilt oversluiten naar een lening met veel lagere rente krijg je te maken met de nieuwe leennormen van 2021. Zware normen, waarbij je met een lager inkomen geen financiering meer kunt krijgen.

Wat zijn leennormen?

Om te zorgen dat je niet in de problemen raakt zijn er leennormen opgesteld. Deze norm zorgt ervoor dat financieringen altijd verantwoord worden verstrekt. In de leennorm is opgenomen hoeveel geld je na het betalen van je maandelijkse aflossing en rente elke maand moet overhouden om van te kunnen leven.
De leennorm (VFN Norm) bestaan uit een vast en variabel gedeelte. Er zijn 4 categoriën gemaakt.

• Alleenstaand
• Alleenstaand met kinderen
• Gehuwd/samenwonend
• Gehuwd/samenwonend

Hier zijn vaste én een variabel bedrag aan gekoppeld. Daarnaast wordt er nog een opslag in rekening gebracht. Des te hoger je inkomen, des te hoger de leennorm. Iets wat ook logisch is, want je zult waarschijnlijk meer uitgeven als je een hoger inkomen hebt.
Daarnaast wordt er nog een extra toeslag in rekening gebracht. Deze vind je terug in onerstaande tabel:

Groot verschil in de opslag

De leennormen zijn niet heel veel verhoogd. Het grote verschil zit hem echt in de opslag. Deze is stevig verhoogd waardoor het maximaal te lenen bedrag voor alle groepen fors is gedaald. Een verschil met 2020 van meer dan € 10.000 is eerder regel dan uitzondering.
Als je wilt weten of een lening afsluiten nog mogelijk is kan je altijd kosteloos en vrijblijvend een lening aanvragen. Dit kost je verder niets en verplicht je tot niets.

Contrast met hypotheek is groot

De veel zwaardere leennormen van 2021 staan in schril contrast tot de hypotheeknormen. Deze zijn in 2021 juist verder versoepeld. Waar in 2020 het inkomen van de tweede aanvragen nog voor slechts 70% mee kon worden genomen, kan dat in 2021 voor 80%. Een aanzienlijk verschil.

Leennormen 2021 ook voor het oversluiten van je lopende leningen

De rente is op dit moment historisch laag. Veel consumenten profiteren hier op dit moment. Toch hebben wij de vrees dat, door de zwaardere leennormen, veel consumenten hun te dure lening niet meer over kunnen sluiten. Als je nu een lening hebt met een hogere rente zit je hier als het waren aan vast. Wij verwachten dat hier in de toekomst een oplossing voor komt. Zodra dit het geval is dan melden wij dit uiteraard direct.

More to come

De verzwaring van de leennormen 2021 is niet de laatste van dit jaar. In april 2021 volgt er nog een verhoging. Bij deze verhoging zal er nog iets meer aan maatwerk gedaan worden. Zo zal er worden gekeken naar de auto of het aantal auto’s in het gezin. De exacte uitwerking van deze norm is nu onderwerp van gesprek bij de VFN. Ook deze zullen wij uiteraard melden op het moment dat er meer bekend is.

Er is de afgelopen maanden veel verandert. De hypotheekrente is langzaam aan het stijgen, veel mensen zijn hun baan verloren en de anderhalve meter samenleving is een feit. Dit heeft natuurlijk gevolgen op allerlei gebieden. De vraag is natuurlijk, welke gevolgen heeft dit voor u als geld gaat lenen? Geld lenen is in ieder geval niet eenvoudiger geworden.

Lening afsluiten tijdens de Corona crisis, wat zijn de wijzigingen?

Dat er veel gewijzigd is zal geen verrassing zijn. De rente standen van de leningen zijn bij een aantal banken verhoogd maar zeer beperkt.
De laagste rentes zijn ongewijzigd gebleven gelukkig.
Wat is er dan wel gewijzigd? Er zijn wijzigingen geweest in de acceptatierichtlijnen van een aantal banken.
Een belangrijke wijziging is dat bij sommige banken verschillende sectoren zijn aangewezen als risicosectoren. Hierbij kunt u denken aan medewerkers die werkzaam zijn in de horeca, een groep die zwaar getroffen wordt door de crisis.

Banken moeten toch juist soepel zijn in de crisis?

Dat klopt en dat zijn de consumptief krediet banken ook wel, zeker als het gaat om de bestaande klanten. Heeft u al een lening bij ons lopen? Dan heeft u van ons ook de nieuwsbrief gehad waarin wij hebben aangegeven dat het mogelijk is om een ‘betaalpauze’ aan te vragen. U hoeft dan 3 maanden niet aan uw lening te betalen. De bank brengt over deze 3 maanden ook geen rente in rekening.
Daarnaast is het zo dat banken natuurlijk ook goed moeten letten op de risico’s. Als de kans aanwezig is dat de terugbetaling van de lening niet kan worden gedaan is het verstandig om de lening niet te verstrekken. Dit is niet alleen in het belang van de bank maar ook in het belang van de consument. Als de lening niet kan worden terugbetaalt kunnen de problemen juist heel erg groot worden voor de consument.
Een schuld die niet terugbetaalt kan worden kan u jarenlang blijven achtervolgen. Niet alleen omdat de bank de terugbetaling op kan eisen maar ook omdat er een negatieve BKR registratie op de lening geplaatst zou kunnen worden waardoor het verkrijgen van een hypotheek veel moeilijker wordt.
Het is dus in ieders belang om verantwoord geld te blijven lenen.